| 訓練會議第一部分包括賠付存款概述-由美國RoseKushmeider,金融機構關閉前階段-加拿大ScottHayes,顧客溝通-英國JonathanClark,存款人之賠付,一般債權人與非存款保險人-美國ShilpaShah等主題,並由具有多年處理問題金融機構之經驗者主講;第二部分為自動化實務作業則分別由墨西哥、蘇俄、加拿大、英國、美國、介紹及分享經驗。(一)首先快速區分要保存款與不保存款存款保險目的主要為維持金融穩定及建立小額存款人信心,避免銀行擠兌。賠付存款人主要原則為迅速妥適理賠,故應預先提供資訊與存款人,以利存款人知道如何請求理賠。就存款保險人角色是否適於擴及以清理人身分分配一般債權,則表示此議題迭有爭議。銀行關閉型態影響存款賠付,一般包括P A、IDT、清算清理等。並認為賠付成功流程必須有事前周詳計畫與相關單位密切聯繫合作,並且法律明確規範以清楚確認賠付對象及賠付保額。綜合討論重點一、美、英、加拿大、菲律賓、墨西哥、蘇俄等國與談人一致認為,就存款人之賠付,以快速妥適理賠固為首要目標,惟依法確認及決定各帳戶之所有權及資格,以及決定每一存戶之保額範圍,則是倒閉過程中最重要且不可避免之步驟。以下謹就相關作業事項擇要簡述之要保存款範圍各國情形不一,一般存款帳戶大約包括下列種類：單一帳戶、聯合帳戶、可撤回信託基金、不可撤回信託基金、公司及其他企業帳戶、存款機構信託帳戶、員工福利計畫帳戶、個人及退休金帳戶,以及公營單位帳戶等保障範圍亦有不同。美、英、加拿大、菲律賓、墨西哥、蘇俄對存款雖有定義,惟銀行實務仍因執行差距產生爭議,例如美、加等國雖然法條非常複雜,存款保險基本目的卻非常清楚,且均投入相當多時間及努力向大眾宣導最高保額,其中宣導重點在於何種存款為要保存款,以及倘存款機構倒閉,存款保險如何保障存戶。(二)確認及決定各帳戶之所有權聯合帳戶、信託基金、公司及其他企業帳戶、員工福利計畫帳戶、個人及退休金帳戶,以及公營單位帳戶等特殊容易產生爭議帳戶,其保障範圍宜明確訂定。(三)計算賠付金額淨額,惟加拿大存保公司並不擔任清理人,僅為單純存款賠付機構,故無抵銷之設計。一般存款賠付金額係以停業日存款人於停業銀行之存款餘額扣減其對該銀行之任何債務後之淨額,於最高保額範圍內,賠付之。賠付金額計算涉及是否抵銷保留等事由,須由法律專業視個案情形處理,且與存保公司是否同時擔任清理人有關,美國、菲律賓存款賠付金額係以停業日存款人於停業銀行之存款餘額扣減其對該銀行之任何債務後之淨額,惟加拿大存保公司並不擔任清理人,僅為單純存款賠付機構,故無抵銷之設計。(四)簡單快速賠付方式及縮短發放時程1.美國-現金賠付臨櫃領取或郵寄支票或移轉存款2.英國-fscs希望該機制的目標是在由原本在銀行倒閉六個月縮短為一週內進行賠償金支付。3.加拿大-現金賠付或移轉存款,通常存款人可領取時間約1至8周。4.菲律賓-直接賠付或移轉存款,直接賠付包括,現金賠付:賠付金額P5000元（含）以下;支票賠付:賠付金額P5000元以上,通常接管日起9日內進行賠付,存款人可領取時間2至3周。5.墨西哥-銀行被撤銷執照後IPAB擔任接管人或清理人起5日內公告賠付流程,自公告日起90內履行義務,寄發賠付申請書給所有存款人,要保存款人自公告日起60日曆天內填寫申請書請求理賠。6.蘇俄-依存保法律銀行被撤銷執照日起14日內賠付。(五)客戶溝通對賠付作業日益重要,英美加菲等國均設有類似客服中心,以PDIC為例,其設置存款人服務事務處,負責對各式各樣的客戶,特別是存款人提供協助。其主要作業包括：(1)現場協助存款人(OnsiteDepositorAssistance)參與停業銀行之接管及賠付作業以及於賠付之第一線,對存款人提供協助及解說。(2)場外協助存款人(Offsite(in-house)DepositorAssistance)於PDIC公司內之賠付櫃台處,對直接前來的客戶及存款人提供協助,包括：回答存款人之問題、協助存款人填寫申領表單。回覆存款人以郵寄、email、PDIC網站上設置之e-complaint、電話、傳真等工具傳來之要求、詢問及抱怨。建立及維護與其他機關之連絡及溝通管道。包括與菲律賓中央銀行金融消費者事務組及其他消費網組織等。(六)賠付人力之預先準備與妥善配置儘量運用原倒閉金融機構之人力與設備資源,惟員工如何選取,且於短時間培訓成為合適之賠付人力,則均須預先周詳規劃,另賠付小組就宜有專業律師成員參與以及時解決爭議事件。(七)存保機構與監督機關及早取得資訊權限美、加、菲、墨西哥、蘇俄等國均有取得必要資訊權限之檢查權或專案檢查權限,以利建立賠付資訊之正確性。(八)其他相關議題除存款資訊如何迅速且正確取得外、與會人員就存保機構與監督機關及早介入取得資訊權限、大型銀行存款資訊檔案標準化配合情形、問題銀行觀察名單如何保密問題、實務演練與模擬測試之重要、發生系統性風險時存保機構角色、及賠付人力選取訓練等問題熱烈討論交換意見。其他議題包括干預權限、存保機構法律保護、資產評估、技術架構、籌資管理、全額轉限額。有關問題銀行處理提供財務方式(OBA)處理模式,因為恐需面對股東及債權人之爭議,故較宜於系統性風險等非常時期採用。 |